Медичне страхування в Європі: як це влаштовано

Наявність страхового поліса обов'язково як для громадян, так і для іноземців, які перебувають в країні більше 90 днів. Функціонує система громадського страхування (російськомовні джерела частіше називають його державним), а ті, хто не може брати в ній участь, набувають комерційні страховки.

Veřejné zdravotní pojištění (громадське медичне страхування) доступно для:

• громадян Чехії;
• володарів ПМП (trvalý pobyt);
• іноземних громадян без ПМЖ, працевлаштованих у чеських компаніях (їх страховка закінчується в день звільнення);
• потенційних біженців, які отримують страховку з моменту подачі прохання про надання притулку.

Представники всіх перерахованих категорій зобов'язані мати громадську страховку і не можуть відмовитися від неї на користь комерційної.

Забронювати готель в Чехії зі знижкою до -65% можна на сайті.

Громадські страхові компанії працюють за принципом солідарності: усі відраховують однаковий відсоток від заробітку, формуючи фонд, звідки компенсуються страхові випадки. Завдяки тому, що певний відсоток учасників звертається за допомогою рідко або взагалі не звертається, страхова має можливість оплачувати всім своїм клієнтам незалежно від їхнього достатку та розміру внесків дороге лікування при необхідності.

Варто комерційна страховка дешевше суспільному, але і користі від неї менше.

Які є страхові компанії

Учасники системи громадського страхування можуть вибирати з семи компаній (найпопулярніша — VZP, вона ж є гарантом на випадок банкрутства інших) і вільно їх міняти. Винятком є новонароджені діти, які автоматично стають клієнтами страхової, де обслуговуються їх батьки, а також діючі військові і курсанти (вони приписані до страхової VoZP). Обсяг покриття у всіх страхових компаній однаковий (це врегульовано на законодавчому рівні), тому вони залучають клієнтів бонусними програмами. Наприклад, оплачують санаторне лікування, профілактичні заходи, необов'язкові щеплення і т. п.

Почнемо з головного — виїзд машини «швидкої допомоги» платний. Страхові покривають його тільки якщо життю і здоров'ю пацієнта загрожувала небезпека, і він не міг дістатися до лікаря самостійно. У всіх інших випадках людина їде в найближчу «невідкладну допомогу» (pohotovost) і чекає прийому. Тих, чий стан викликає побоювання, приймають у першу чергу, «легкі» іноді проводять в коридорах 5-6 годин.

Якщо ситуація не настільки критична, хворий направляється до терапевта (praktický lékař pro dospělé) або педіатра (praktický lékař pro děti a dorost). Вони дають направлення до вузьких фахівців, на обстеження або аналізи, якщо це необхідно. Із записом до терапевта або педіатра труднощів зазвичай не виникає, а от прийому у ендокринолога, ортопеда або невропатолога можна чекати від місяця до півроку.

Вартість комерційної страховки залежить від її типу (базова, комплексна), віку та статі застрахованої, цілі перебування в країні, терміну дії поліса (чим він більше, тим дешевше обходиться кожен місяць), зони покриття (тільки Чехія або Чехія + країни Шенгенської зони). І, звичайно, від обраної компанії: якщо у ERGO поліс на рік коштує 10 200 крон (400 євро), то у PVZP — вже 17 500 (685 євро).

Німеччина

Німеччина — Батьківщина соціального страхування. У 1848 році в Берліні відкрилася перша страхова каса, яка обслуговувала співробітників поліції, а в 1883 році з ініціативи канцлера Отто фон Бісмарка був прийнятий «Закон щодо лікарняного страхування робітників». З 2007 року кожен житель країни зобов'язаний мати медичну страховку, яку можна оформити у державній або приватній страховій касі.

Забронювати готель в Німеччині зі знижкою до -65% можна на сайті.

Ті, хто заробляє менше 59 400 євро в рік (цей ліміт щорічно переглядається), можуть застрахуватися тільки у державній касі, одержувачі більш високого доходу, а також приватні підприємці, фрілансери і державні службовці, вільні вибирати між державною і приватною.

Приватних кас у Німеччині 41, найбільші: Debeka, Deutsche Krankenversicherung, Axa, Allianz Private Krankenversicherung, Signal Iduna. Мінус такої страховки у тому, що на кожного члена сім'ї її потрібно купувати окремо, плюсів більше: розширене покриття (відбілювання зубів, купівля контактних лінз тощо), можливість спостерігатися у лікарів, які приймають тільки клієнтів приватних кас, і відвідувати вузьких фахівців без тривалого очікування. Мати приватну страховку вигідно, поки ти самотній, молодий, здоровий і багато заробляєш (її вартість не прив'язана до доходу, що привабливо для тих, у кого високі зарплати), але з віком або при появі дитини / безробітної дружини або чоловіка вона може пробити в бюджеті дірку. Перш, ніж зважитися на покупку, варто подумати про плани на майбутнє: повернутися в державну касу можна тільки у разі, якщо хоча б на рік доходи будуть нижче встановленого ліміту.

Державна страховка обходиться в 14.6% від «грубого» річного доходу застрахованої особи, за працевлаштованих половину платить роботодавець. Додатковий внесок (близько 1% від доходу) застрахована особа сплачує самостійно. Ставка одна для всіх, незалежно від розмірів заробітної плати, завдяки чому люди з різним рівнем доходу можуть розраховувати на однакову медичне обслуговування.

Більшість пенсіонерів за страховку сплачує 8% від пенсії, але ті, у кого висока пенсія, віддають касі стандартні 14.6%. Зате для безробітних, одержувачів мінімальних і соціальних пенсій страховки безкоштовні — внески за них перераховує держава.

Щомісячний внесок за приватну страховку розраховується індивідуально. Він не залежить від доходу, зате прив'язаний до віку та стану здоров'я.

Як заощадити

Тим, хто стежить за своїм здоров'ям (регулярно відвідує стоматолога, ходить в басейн або спортивний зал), деякі страхові каси збільшують % компенсації медичних послуг. Наприклад, оплачують 70, 80 або навіть 90% вартості стоматологічного лікування.

Як користуватися страховкою

Страховий поліс являє собою карту з чіпом (versicherungskarte), яка містить дані про застраховану. Її потрібно завжди носити з собою, т. к. лікар або фармацевт, продає рецептурні ліки, зчитують з неї інформацію за допомогою спеціального пристрою.

Якщо страховка приватна, доведеться оплатити лікування зі своєї кишені, а потім попросити компенсацію. Іноді повертають суму частково або не повертають зовсім.

Швейцарія

Кожен, хто перебуває в країні більше 3 місяців, зобов'язаний оформити базову медичну страховку. Вибрати компанію можна на свій розсуд (всього їх 63, найбільшими вважаються Aetna, Allianz і Cigna): розмір щомісячних виплат варіюється від кантону до кантону, а об'єм покриття у всіх однаковий. За законом страховики перебирати клієнтами права не мають базову страховку вони зобов'язані продавати всім, без огляду на вік, спосіб життя і стан здоров'я.

Що таке додаткове страхування

Страхові компанії відрізняються не тільки цінами, але і наявністю додаткових пакетів. За окрему плату можна отримати розширене покриття (скажімо, перекласти на страхову оплату дорогих стоматологічних послуг), забезпечити собі більш комфортну палату і догляд у разі госпіталізації і т. п. Такі страховки не є обов'язковими, їх можна оформити як у своїй, так і в будь-якій іншій компанії. Ціна залежить від стану здоров'я та переліку послуг.

Скільки коштує страховка

Страховка в Швейцарії обов'язково включає франшизу — суму, до якої пацієнт оплачує медичні послуги самостійно. Франшиза може бути від 300 до 2 500 франків (265-2 215 євро), чим вона менше, тим дорожче страховка. Середня страхова премія в 2017 році становила 447 франків (близько 400 євро) на місяць.

Вартість страховок у різних кантонах відрізняється. Найдорожчими в цьому плані є Базель (в середньому 567 франків / 500 євро в місяць), Женева (554 франка /490 євро), Під (495 франків / 438 євро), Юра і Базель-Ланд (488 франків / 432 євро). Найменше за страховки платять жителі кантон Цуг і Обвальден (376 франків / 333 євро), Урі (369 франків /327 євро), Нидвальден (361 франк / 320 євро), Аппенцелль-Іннерроден (348 франків / 308 євро).

Кожен член сім'ї повинен бути застрахований індивідуально.

1. Купити поліс з обмеженим вибором лікарів та клінік (HMO).
2. Вибрати поліс Telmed, власники якого перед кожним відвідуванням лікаря повинні дзвонити в асистанс-службу і дотримуватися її рекомендацій.
3. Вибрати поліс з максимальною франшизою. Варіант для молодих, здорових і ризикових — захворівши, доведеться розлучитися зі значною сумою.
4. Отримати знижку, якщо заробіток нижче встановленого рівня.

Що не покриває страховка

Власники базових полісів самостійно оплачують окуляри і контактні лінзи (виняток — проблеми із зором, спричинені нещасним випадком чи хронічною хворобою), лікування зубів (пломба коштує від 200 франків / 177 євро), протизаплідні засоби, профілактичні прийоми у гінеколога частіше 1 разу в 3 роки, ліки, які продаються без рецепту, слухові апарати. Зате на відміну від багатьох інших європейських країн страхова не відмовить у компенсації того, хто вибрав альтернативні методи лікування.

Як користуватися страховкою

Вирушаючи на прийом, потрібно взяти з собою картку медичного страхування. Якщо лікар або клініка не має договору зі страховиком, доведеться сплатити послуги самостійно, а потім звернутися за компенсацією. Спочатку витрачається франшиза, коли сума вичерпана, починає платити страхова. 10% вартості лікування (але не більше 700 франків) в будь-якому випадку оплачує пацієнт, як і перебування в клініці (близько 15 франків / 13 євро на добу).

У гострих випадках потрібно звертатися в найближче відділення невідкладної допомоги (Notaufnahme), яке швидше за все виявиться цілодобовим. «Швидку» викликати теж можна, але за це доведеться заплатити від 850 до 1 900 франків (€750-1680). Страхова компенсує лише половину суми, ліміт — 500 франків (€440) в рік.

А як справи в Україні?

Поки питання про обов'язкове медичне страхування не врегульовано на законодавчому рівні, кожному з нас доводиться сподіватися тільки на себе. Але якщо з звичайними хворобами, начебто ГРВІ, впоратися можна без особливих проблем – таких послуг маса, то з серйозними захворюваннями справа йде складніше. Онкологічні захворювання або проблеми з серцем в нашій країні коштують дуже дорого, обладнання та діагностика залишають бажати кращого. Але останнім часом і на такий випадок з'явилися цікаві програми – наприклад, страхова програма від критичних захворювань «Медицина без кордонів» від АХА Страхування.

За цілком прийнятні €225 в рік ви купуєте спокій для себе і близьких. При цьому, якщо щось трапиться, лікування буде організовано в кращих клініках світу, типу берлінської «Шаріте», з консультацією найдосвідченіших лікарів, повним супроводом, а сума виплат складе до €1 000 000.

Дізнатися, що покриває поліс