logo

Медичне страхування в країнах світу: США

Теги:
03 січня 2019
Найдорожча система охорони здоров'я в світі. Найбільша кількість задіяних у цій галузі працівників. Оборот в 3 трильйони доларів на рік, які становлять 16% ВВП. Приблизно $15 000, які витрачаються на одну людину щорічно. Сполучені Штати – світовий рекордсмен у сфері охорони здоров'я, і хоч державний підхід до цього питання залишається спірним для багатьох американців, статус США як світового лідера в питанні медицини залишається непохитним. Давайте розберемося, як же влаштована ця система і про що потрібно знати тим, хто планує переїзд в США.

1964 рік. Ліндон Джонсон, 36-й президент США від Демократичної партії, який прийшов на зміну вбитому Джону Кеннеді, приступає до президентських обов'язків. Одними з перших його рішень на посту президента США стають Акт про громадянські права, який поклав кінець расової сегрегації на півдні США, а також установа державної медичної страховки (Medicare) і програми допомоги нужденним (Medicaid). Так було покладено початок обов'язковому медичному страхуванню.

Другий раз до цього питання повернулися у 2010 році, коли президент Барак Обама затвердив Закон Affordable Care Act, більш відомий як Obamacare – один з найдорожчих законів в історії США, вартістю $940 млрд, який радикально змінив систему американської охорони здоров'я.

Основна його мета – зробити медичне страхування доступним для більшості жителів США і застрахувати всіх громадян, які ще були без страховки. Таких на той момент було більше 32 мільйонів. Переважно це був середній клас, для якого комерційні страховки були занадто дорогими, але при цьому його доходи не дозволяли користуватися програмою державного субсидування Medicaid для малозабезпечених громадян.

У програми є як прихильники, так і ярі супротивники, але не будемо заглиблюватися в це питання, а перейдемо до практичної сторони питання.

Зобов'язані американці купувати страховку?

Так, згідно Affordable Care Act, кожний американець зобов'язаний мати медичну страховку. У разі, якщо у резидента США немає медичної страховки, то йому доведеться самостійно оплачувати свої витрати на лікування і заплатити штраф державі за ухилення від обов'язкового страхування.

Як отримати медичну страховку?

Медичну страховку отримують декількома способами:

  1. Бідним верствам населення, інвалідам та непрацюючим страховку оплачує держава (Medicaid).
  2. Якщо дохід є, але невисокий, і роботодавець вам страховку не оплачує — її доведеться придбати самостійно, але частина страхових внесків компенсує держава.
  3. Якщо ви працюєте, то роботодавець може оплачувати вашу страховку частково або повністю. Це набагато вигідніше, ніж самостійна покупка.
  4. Власники бізнесу і ті, кому не оплачує страховку роботодавець, зобов'язані придбати страховку за свій рахунок.
  5. Молоді люди до 26 років можуть оформити страховку через своїх батьків.
  6. Для осіб старше 65 років передбачена субсидированная урядом страхування Medicare.

Дозволяє медичне страхування в США лікуватися безкоштовно?

Ні, медичне страхування у США покриває лише частину витрат, але, враховуючи високу вартість медичних послуг, це ваша підстрахування від надмірно великих витрат. Як жартують самі американці, покупка страховки насправді страхує від розорення. Наприклад, при наявності страховки виклик швидкої обійдеться вам в $240, а ось, якщо страховки немає – доведеться заплатити в середньому $5000.

Як це працює?

Ви приходите до лікаря і висуваєте свою страховку. В реєстратурі з неї списують всю необхідну інформацію і повертають, після чого ви відправляєтеся до лікаря. Виходячи з умов страховки, після прийому вам повідомляють потрібно вам щось доплачувати. Умови бувають наступні:

  • co-pay – це фіксована сума, яку потрібно заплатити за кожну медичну послугу, а залишок вартості покриває страхова компанія;
  • deductible – це ті гроші, які ви витрачаєте звернувшись за медичною допомогою, перш ніж почне діяти страхове покриття;
  • co-insurance – обумовлений зі страховою відсоток платите самі, а решту платить страхова компанія;
  • out-of-pocket maximum – це максимальна сума, витративши яку протягом року ви отримуєте 100% компенсацію від страхової компанії.

По закінченню лікування вся документація відправляється в страхову компанію, яка оплачує клініці всі витрати, згідно з вашим полісом. Вам приходить виписка (Explanation of Benefits) про те, у скільки вам обійшлися медичні послуги, яку суму вкрила страхова і скільки вам ще потрібно доплатити (якщо потрібно).

Де купити страховку?

Якщо раніше поліси можна було придбати безпосередньо у страхових компаній, то після прийняття Obamacare, держава змусило їх продавати страховки через спеціальний ресурс healthcare.gov. На сайті всі страхові плани зібрані разом, їх можна порівняти і вибрати підходящий.

Також потрібно врахувати, що купити страховку можна тільки в період з 15 листопада по 15 лютого.

Які є типи і плани страховок?

Існує два основних типи страхових полісів:

  1. Health maintenance organizations (HMO) – самий бюджетний варіант, який дає можливість лікуватися тільки в певній мережі медичних клінік (яких не так багато). Цей страховий поліс не буде діяти в разі звернення до лікарів приватної практики. Є ще Exclusive Provider Organization (EPO) – це майже теж саме, але без лікаря і напрямків до фахівців.
  2. Preferred provider organizations (PPO) – ви самостійно обираєте і до якого лікаря йти лікуватися. Але, потрібно врахувати, що у вибраній клініки повинен бути укладений договір з вашої страхової (in-network), тоді лікування обійдеться вам в скромну суму. Якщо ж договір не укладено (out-of-network), медичні послуги будуть коштувати дорожче. Список клінік набагато ширше, ніж при HMO, і навіть, якщо клініка не входить в список – все одно це буде дешевше ніж у випадку з НМО.

Визначившись з типом страхового поліса, потрібно вибрати план – він визначає, якими будуть ваші платежі і яку суму компенсації ви отримаєте від вашого страховика.

Platinum – страхова оплачує 90% витрат, але щомісячні внески за цим полісом найвищі.

Gold – компенсація 80% витрат.

Silver – компенсація 70% витрат.

Bronze – компенсація 60%. До речі, це один з найбільш популярних типів страхових полісів з порівняно прийнятною вартістю.

Minimal – цей тарифний план найскромніший. Він підходить тільки для людей молодше 30 років і тих, хто з якоїсь причини втратив поточну страховку. Тарифний план компенсує лише самі базові медичні послуги.

Скільки коштує медстраховка?

Вартість формується виходячи з того, який тип страховки і тарифний план ви вибрали. В середньому вартість страховки для дорослого в місяць становить $250-350. Таким чином, сім'ї з дітьми щомісяця витрачають на страховку більше $1000.

Чи є альтернативи в Україні?

Як бачимо, страхова медицина в США – це дорого і складно. Питання зручності обов'язкового страхування для суспільства все ще залишається спірним, бо нинішня влада США тримає курс на реформи. В Україні питання страхування поки що не врегульоване на державному рівні, бо оплата медичних послуг часто відбувається з власної кишені пацієнта. Якщо у випадку з профілактичними прийомами це цілком адекватні суми, то при виникненні складних ситуацій зі здоров'ям вартість лікування може становити сотні тисяч гривень.

АХА Страхування пропонує унікальне рішення цієї проблеми – це програма «Медицина без кордонів», спеціально призначена на випадок складних захворювань. Ця страхова програма компенсує всі основні витрати на лікування за кордоном – від проїзду та проживання до госпіталізації та лікування.

Вартість полісу становить 255 євро в рік. При цьому страхова сума, яку покриває поліс по програмі «Медицина без кордонів» становить 1 000 000 євро. Детальніше про те, що поліс включає читайте тут. Таким чином, передбачливість може зберегти вам десятки, а то й сотні тисяч гривень, а головне – здоров'я ваших близьких.


Всі грошові операції надійно захищені
visa
visa-electron
mastercard
maestro sla