Медичне страхування в країнах світу: США

1964 рік. Ліндон Джонсон, 36-й президент США від Демократичної партії, який прийшов на зміну вбитому Джону Кеннеді, приступає до президентських обов'язків. Одними з перших його рішень на посту президента США стають Акт про громадянські права, який поклав кінець расової сегрегації на півдні США, а також установа державної медичної страховки (Medicare) і програми допомоги нужденним (Medicaid). Так було покладено початок обов'язковому медичному страхуванню.

Другий раз до цього питання повернулися у 2010 році, коли президент Барак Обама затвердив Закон Affordable Care Act, більш відомий як Obamacare – один з найдорожчих законів в історії США, вартістю $940 млрд, який радикально змінив систему американської охорони здоров'я.

Основна його мета – зробити медичне страхування доступним для більшості жителів США і застрахувати всіх громадян, які ще були без страховки. Таких на той момент було більше 32 мільйонів. Переважно це був середній клас, для якого комерційні страховки були занадто дорогими, але при цьому його доходи не дозволяли користуватися програмою державного субсидування Medicaid для малозабезпечених громадян.

У програми є як прихильники, так і ярі супротивники, але не будемо заглиблюватися в це питання, а перейдемо до практичної сторони питання.

Зобов'язані американці купувати страховку?

Так, згідно Affordable Care Act, кожний американець зобов'язаний мати медичну страховку. У разі, якщо у резидента США немає медичної страховки, то йому доведеться самостійно оплачувати свої витрати на лікування і заплатити штраф державі за ухилення від обов'язкового страхування.

Забронювати готель в США зі знижкою до -65% можна на сайті.

Як отримати медичну страховку?

Медичну страховку отримують декількома способами:

1. Бідним верствам населення, інвалідам та непрацюючим страховку оплачує держава (Medicaid).
2. Якщо дохід є, але невисокий, і роботодавець вам страховку не оплачує — її доведеться придбати самостійно, але частину страхових внесків компенсує держава.
3. Якщо ви працюєте, то роботодавець може оплачувати вашу страховку частково або повністю. Це набагато вигідніше, ніж самостійна покупка.
4. Власники бізнесу і ті, кому не оплачує страховку роботодавець, зобов'язані придбати страховку за свій рахунок.
5. Молоді люди до 26 років можуть оформити страховку через своїх батьків.
6. Для осіб віком понад 65 років передбачено субсидовану урядом страховку Medicare.

Дозволяє медичне страхування в США лікуватися безкоштовно?

Ні, медичне страхування в США покриває тільки частину витрат, але з огляду на високу вартість медичних послуг, це ваша підстраховка від надмірно великих витрат. Як жартують самі американці, купівля страховки насправді страхує від розорення. Наприклад, за наявності страховки виклик швидкої обійдеться вам у $240, а ось якщо страховки немає – доведеться заплатити в середньому $5000.

Як це працює?

Ви приходите до лікаря та пред’являєте свою страхову картку. У реєстратурі з неї зчитують усю необхідну інформацію й повертають вам, після чого ви прямуєте на прийом. Відповідно до умов страхування після консультації вам повідомляють, чи потрібно щось доплачувати. Умови можуть бути такими:

• co-pay — фіксована сума, яку потрібно сплатити за кожну медичну послугу, а решту вартості покриває страхова компанія;
• deductible — сума, яку ви витрачаєте, звертаючись по медичну допомогу, перш ніж почне діяти страхове покриття;
• co-insurance — погоджений зі страховою відсоток ви сплачуєте самостійно, а решту покриває страхова компанія;
• out-of-pocket maximum — максимальна сума, витративши яку протягом року, ви отримуєте 100% компенсацію від страхової компанії.

Після завершення лікування вся документація надсилається до страхової компанії, яка оплачує клініці всі витрати відповідно до вашого полісу. Вам надходить виписка (Explanation of Benefits) із зазначенням вартості медичних послуг, суми, яку покрила страхова компанія, та суми, яку вам потрібно доплатити (якщо потрібно).

Де купити страховку?

Раніше поліси можна було придбати безпосередньо у страхових компаній, але після ухвалення Obamacare держава зобов’язала їх продавати страховки через спеціальний ресурс healthcare.gov. На сайті всі страхові плани зібрані в одному місці — їх можна порівняти та обрати відповідний.

Також слід врахувати, що придбати страховку можна лише в період з 15 листопада до 15 лютого.

Які існують типи та плани страхування?

Існує два основні типи страхових полісів:

1. Health Maintenance Organization (HMO) — найдоступніший варіант, який дозволяє лікуватися лише в певній мережі медичних закладів (їх не так уже й багато). Цей поліс не діє у разі звернення до лікарів приватної практики. Існує також Exclusive Provider Organization (EPO) — майже те саме, але без сімейного лікаря та без направлень до вузьких спеціалістів.
2. Preferred Provider Organization (PPO) — ви самостійно обираєте лікаря. Водночас важливо, щоб обрана клініка мала договір із вашою страховою компанією (in-network) — тоді лікування коштуватиме відносно недорого. Якщо договору немає (out-of-network), медичні послуги будуть дорожчими. Перелік клінік значно ширший, ніж у випадку з HMO, і навіть якщо медзаклад не входить до списку, лікування все одно буде дешевшим, ніж за HMO.

Визначившись із типом страхового полісу, потрібно обрати план — саме він визначає розмір ваших платежів і суму компенсації від страховика.

Platinum — страхова компанія покриває 90% витрат, але щомісячні внески за цим полісом найвищі.

Gold — компенсація 80% витрат.

Silver — компенсація 70% витрат.

Bronze — компенсація 60%. До речі, це один із найпопулярніших типів страхових полісів із відносно прийнятною вартістю.

Minimal — найскромніший тарифний план. Підходить лише для осіб до 30 років і тих, хто з певних причин втратив чинне страхування. Покриває лише базові медичні послуги.

Скільки коштує медстраховка?

Вартість формується виходячи з того, який тип страховки і тарифний план ви вибрали. В середньому вартість страховки для дорослого в місяць становить $250-350. Таким чином, сім'ї з дітьми щомісяця витрачають на страховку більше $1000.

Чи є альтернативи в Україні?

Як бачимо, страхова медицина в США – це дорого і складно. Питання зручності обов'язкового страхування для суспільства все ще залишається спірним, бо нинішня влада США тримає курс на реформи. В Україні питання страхування поки що не врегульоване на державному рівні, бо оплата медичних послуг часто відбувається з власної кишені пацієнта. Якщо у випадку з профілактичними прийомами це цілком адекватні суми, то при виникненні складних ситуацій зі здоров'ям вартість лікування може становити сотні тисяч гривень.

АХА Страхування пропонує унікальне рішення цієї проблеми – це програма «Медицина без кордонів», спеціально призначена на випадок складних захворювань. Ця страхова програма компенсує всі основні витрати на лікування за кордоном – від проїзду та проживання до госпіталізації та лікування.

Вартість полісу становить 255 євро в рік. При цьому страхова сума, яку покриває поліс по програмі «Медицина без кордонів» становить 1 000 000 євро. Таким чином, передбачливість може зберегти вам десятки, а то й сотні тисяч гривень, а головне – здоров'я ваших близьких.